Assurance crédit - des règles à respecter

Vous avez conscience des enjeux du risque client et vous avez mis en place une assurance crédit. Vous avez fait une bonne part du travail, mais ne vous arrêtez pas en route. L’assurance crédit génère des contraintes, et il y a des règles à respecter si vous voulez qu’elle soit vraiment utile pour votre société. Voyons les principales :

Vous connaissez pour vos clients leur statut par rapport à l’assurance crédit : non assuré, non dénommé ou accord spécifique (voir l’article précédent). Pour que cela vous soit utile, il faut que cette information soit rentrée dans la fiche client. En effet ce qui est important c’est que vous soyez a minima alerté en cas de dépassement d’encours. Si cette alerte automatique n’existe pas, vous pouvez allègrement dépasser l’encours garanti sans vous en rendre compte. Vos commerciaux seront sans doute contents surtout s’ils ne sont payés que sur le CA et pas sur son encaissement, mais si le client vous fait défaut vous ne serez pas couvert au-delà du plafond. Donc il est indispensable qu’une alerte automatique soit mise en place en cas de dépassement d’encours. Dans de nombreuses entreprises, cela va plus loin, il y a un blocage du compte. Cela oblige l’entreprise à prendre une décision sur ce qui doit être fait. 

Il est également important de savoir ce que vous devez prendre comme encours client. Il s’agit bien sûr du compte comptable client (les factures non payées). Il faut aussi prendre en compte les commandes en cours. En effet, vous êtes engagé dessus, vous allez les facturer et cela viendra demain augmenter votre compte comptable. Il faut donc l’inclure dans la comparaison avec l’encours garanti. 

Un deuxième élément très important de la gestion de l’assurance est les déclarations de menace de sinistre. En effet l’assureur crédit vous demande de déclarer vos créances en retard dans un certain délai. Ce délai est variable selon les contrats, mais il est standard dans le principe. Il peut être par exemple de 60 jours date d’échéance. Cela signifie que vous devez déclarer les factures échues depuis plus de 60 jours. Si vous ne le faites pas vous ne serez pas couvert par l’assureur crédit. Il est donc essentiel que les personnes qui suivent le crédit client ou la relance client soient informées et formées pour ne pas oublier cette déclaration. Il est dommage de payer pour finalement ne pas être couvert. 

Enfin, n’oubliez pas de faire vos déclarations de CA à l’assureur crédit. Selon les assureurs et les contrats, cela peut être mensuel, trimestriel ou annuel. C’est sur la base de cette déclaration que l’assureur va calculer le prix de l’assurance et va vous le facturer. Vous risquez de vous retrouver non couvert, si vous ne faites pas cette déclaration dans les délais. Ce n’est donc pas une simple formalité, mais une obligation à remplir. 

Vous avez décidé de souscrire une assurance crédit. Il faut maintenant aller au bout de la démarche en respectant les règles de fonctionnement du contrat et en mettant en place un système d’alerte en cas de dépassement d’encours. A noter que pour ce dernier élément, il serait à mettre en place également si vous n’étiez pas assuré. Dans ce cas, également, vous devez définir des limites de crédit interne (voir notre article du 21/2). Respectez les règles du jeu si vous voulez bénéficier de l’assurance que vous avez mise en place.

 

 

Michel Pivot (14 mars 2017)

DAF Evolution