Savez-vous que vous êtes noté ? En effet votre banquier vous note. Il a besoin de
sécuriser son remboursement, puisqu’il travaille essentiellement avec de l’argent
qui ne lui appartient pas. Le système de notation varie d’une banque à l’autre,
mais il existe. Il vaut mieux le savoir quand on traite avec un banquier. Voyons
ce qu’on y retrouve:
Il
serait difficile de faire un tour exhaustif des critères retenus, puisque chaque banque est libre des choix qu’elle
fait. On peut cependant les répartir en deux catégories :
* Des
éléments quantitatifs : ils seront issus des éléments financiers que vous avez communiqués à votre
banquier. Il s’agit du bilan, compte de résultats et annexes. Ils permettent à
la banque de calculer des ratios, permettant d’évaluer votre solidité. Le
fonctionnement du compte est également pris en compte. Chaque anomalie de fonctionnement du compte aura un impact négatif sur
votre évaluation. Vous avez donc intérêt à éviter tous les incidents de
paiement, et autres découverts non autorisés. Vous devez donc surveiller votre
compte bancaire au quotidien (comme le lait sur le feu).
* Des
éléments qualitatifs : ils peuvent être de nature très différente. Sur
certains, vous aurez peu de possibilités d’actions. Sur d’autres, cela dépend
en grande partie de vous. Bien entendu, il
peut y avoir une part de subjectivité. Parmi les indicateurs, il y a le
secteur d’activité, le positionnement de l’entreprise sur son marché, la
typologie des clients et des fournisseurs (qualité, dépendance), les risques
sociaux, l’actionnariat, la qualité du management.
Vous
voyez que la note que va vous attribuer
votre banquier est complexe et qu’elle essaie de tenir compte de l’ensemble des
caractéristiques de votre entreprise. Plus la note est bonne, plus il est
facile à votre banquier d’accéder à votre demande. Il y a également de plus
fortes chances pour que celui qui pourra vous accorder votre prêt soit le
banquier de proximité. A contrario si la
note est mauvaise, la décision remontera dans la hiérarchie de la banque.
C’est un comité d’engagement qui prendra la décision. Votre interlocuteur
banquier n’est pas membre de ce comité et son avis n’est qu’un des éléments qui
sera pris en compte.
Par
conséquent, les contraintes de votre banquier sont fortes. Pour essayer de
faire un maximum d’affaires, en minimisant ses risques, il a mis en place un
système de notes. En tant qu’Entrepreneur,
vous pouvez vous en plaindre, mais vous ne pouvez pas vous y soustraire.
Votre rôle est de vous mettre dans la meilleure position possible.
Michel
Pivot (14 avril 2015)
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